保险到底怎么买（保险投保配置策略）

每天都会有很多用户问：“保险到底怎么买？”

有那么多的保险公司，有那么多的保险产品，哪款保险才是我需要的？哪款保险才是值得买的？

这个问题确实很难。

我们在每个阶段都承担着不同的责任，面临着不同的风险，有着不同的偏好和需求，没有一个投保方案可以适合所有人。

这个问题也可以很简单！

资深保险规划师向老师和精算团队，从3000+私人定制的投保方案中，筛选总结出了几套典型的有代表性的符合特定人群需求的投保方案，有针对性地解决不同人群的投保难题。

最常见的一个问题：成人的保险怎么买？

成人通常是在25周岁至50周岁之间，可以划分为3种有典型特征的人群：

1. 隐形贫困人口，挣得少花得多

具有这一特征的人群大多数在25周岁到35周岁之间，未婚或者已婚未育，经济状况一般甚至低于平均水平。

举一个有代表性的例子：

小王，30周岁，事业刚刚起步，收入虽然一般，每月还需要还房贷，一线城市生活开销巨大。看起来生活体面，实际上每月没什么结余，典型的隐形贫困人口。

这类人群的投保策略是：

意外险+定期重疾险+医疗险+减额定期寿险

先买保费便宜的定期保障，以后有条件再买保到终身的，补充保额递减的定期寿险，对冲房贷风险。

2. 全职宝妈，精打细算会花钱

全职宝妈为一家人的生活忙里忙外，但却忽视了自己的保障。这类人群的特点是：通常没有社保，常年与吸油烟机为伍，患病概率较高，精打细算，要花最少的钱买到最好的保障。

举一个有代表性的例子：

李女士，32周岁，是两个孩子的妈妈。生活在重庆，5年前辞职，社保中断。

这类人群的投保策略是：

意外险+重疾险+医疗险

医疗险要选有无社保都能100%报销的，重疾险最好选保到终身的，优先选有投保人被保险人双豁免的，可以采取夫妻互保的方式，扩大保障杠杆。

3. 上有老下有小的家庭顶梁柱

这类人群通常在35周岁到50周岁，事业上已经有所成就，积累了一定的存款和固定资产，属于典型的中产阶级。但无论是工作中还是生活上，都要承担重大的责任，不敢生病，不敢倒下，焦虑是生活常态。

举一个有代表性的例子：

张先生，42周岁，公司高层，经济条件较好。有一个即将中考的女儿，教育开销较大，张先生夫妻双方父母健在，医药费开销很大，张先生是家庭的主要收入来源。

这类人群的投保策略是：

意外险+终身重疾险+医疗险+定期寿险

要为家人考虑全面，所以务必要做好自己的重疾和身故保障，至少覆盖到自己退休的时候。这类人群已经或即将进入中年，到了重疾高发的阶段，一定要做好终身的保障，防止未来因健康情况和年龄投保受限。

除了按人群画像分类，还可以按照买保险的偏好分成两类：

1.只想买大公司的保险

这类人群通常收入较好，更愿意购买大公司的保险，更看重知名度高的大公司具备的综合实力和本地服务，性价比是次要的。

具有这一偏好的人群需要的投保策略是：

结合自身经济状况，尽量选择大公司的高性价比产品，优先购买消费型保险，做足保障再考虑返还型保险。

2.保险只要好就不怕贵

这类人群通常经济比较宽裕，有较多可支配收入。看重保障全面，多次赔付，最好能有一定的理财功能。

具有这一偏好的人群需要的投保策略是：

叠加投保，获得多重保障，多次给付。利用保险实现储蓄、投资的功能，分散在股票、基金等其他金融产品上的投资风险。