如何购买保险(保险配置攻略)

随着人们生活水平及文化水平的提高,大家对于保险的认可度越来越高。越来越多的人开始考虑为自己或者家人尝试着投保。然而,我国目前的保险公司已经超过220家,各种保险产品更是高达数千种。不同的人,在不同的人生阶段,会有不同的风险管理需求,自然也就需要配置不同的保险。不同的身体状况,可以配置的保险也会有所区别。通过接触保险公司业务员直接购买保险产品,往往由于业务员以公司产品为推广导向,最后所配置的保险可能会存在与自身风险管理需求不一致、保障额度不够等情况。鉴于此情况,现特编写此《保险配置攻略》以供大家学习与参考。

总论

一、资产配置:

保险作为一种理财方式,想要配置保险,必然绕不开家庭财产的配置问题。而“标准普尔家庭资产象限图”被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。

如何购买保险(保险配置攻略)

标准普尔(standard Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

这个账户主要保障家庭的短期开销。日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决家庭突发的重大开支。

这个账户主要保障家庭突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。一般用于购买意外和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,譬如200元换10万元,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

这个账户主要为家庭创造高收益。关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击,这样才能从容的抉择。一般用来投资股票、基金、房产、企业等。

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个账户主要为了保证本金不能有任何损失,并能抵御通货膨胀的侵蚀。所以收益不一定高,但却是长期稳定的。一般用来购买债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

此种科学的资金配置方式充分的说明:保障型保险资金配置应控制在家庭资产的20%左右;保本升值资金配置可以达到家庭资产的40%左右,其中可以部分或者全部选择年金险、增额终身寿险等储蓄型保险。

二、保险分类:

目前市场上的保险可以分为两大类:保障类保险储蓄类保险。保障类保险就是为我们日常生活提供保障的一类保险;储蓄类保险则属于我们狭义上的投资理财范畴。所以原则上,我们是先优先配置保障类保险,再考虑储蓄类保险。而保障类保险又分为医疗保险、意外险、重疾险和寿险,当然还有近年来开始流行的护理险等等。

如何购买保险(保险配置攻略)

医疗保险就是发生医疗费用后,以医疗费用报销为目的的保险。我们常说的社保也属于此类保险范畴。

意外险,也叫意外伤害保险。是指被保险人在保险有效期间,因意外伤害而残疾或死亡时,保险人依照合同约定给付保险金的保险。当然,综合意外险还会包括意外医疗、意外住院津贴等。

重疾险,全称为“重大疾病保险”。是指被保险人在罹患重大疾病,散失劳动能力,需要长时间治疗、康复,或者需要家人长期陪护时,用来覆盖生病期间无法工作带来的收入损失,和后续的康复治疗以及长期吃药的费用。一旦达到与保险公司约定的疾病状态(有的疾病确诊即赔;有的疾病进行某种手术即赔;有的疾病需要达到某种级别才会理赔),保险公司即会按照约定的保额直接赔付。该款项到账后,完全由被保险人自行支配,不受花费范围及时间限制。

寿险,全称为“人寿保险”,是以人的寿命为保险标的的一种产品。也就是说,该产品是被保险人身故即赔的一款产品。当然,其中的增额终身寿险除了具备寿险基本的责任外,还具备投资价值(此保险将会单篇文章专门讲解,此处不再赘述)。

护理险:失能老人或者病重患者,需要长期居住护理院或者需要护工长期护理。护理险就是针对此类人群护理费用报销所推出的。目前还不是很普及,然而是未来发展的一种趋势,现不赘述。

储蓄险:主要是年金险,比如教育年金、婚嫁金、创业金、养老金等等,都是属于强制储蓄,到一定时间后按约定返还的保险。

三、保险配置原则:

(一)先保障类保险,再储蓄类保险。而保障类保险配置次序依次为:意外险、医疗险、重疾险、寿险等。

意外险和医疗险之所以被放在最前面,是因为人的一生发生重大疾病的次数有限,身故更是只有一次,而意外和疾病的发生风险却要高得多。要知道,猫爪狗咬也属于意外的范畴;感冒咳嗽也属于疾病的范畴。而且意外险和医疗险的杠杆也最高,往往每年只需要百十来块钱就可以获得数十万,甚至上百万的保险额度。每年百十来块钱的保费,只要收入达到最低工资标准,相信就能在不影响日常生活的情况下负担得起。

至于重疾险有时候是需要达到某种疾病状态才可以获得理赔。比如:

严重脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)等影像学检查证实,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下列至少一种障碍:

(1)一肢(含)以上肢体肌力 2 级(含)以下;

(2)语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也就是说,脑中风的病人需要在患病180天以后,达到合同约定的疾病状态,保险公司才会给予理赔。而脑中风病人在180天内的费用却是需要病人及其家属先自行承担的。而如此长时间的重大疾病医疗花费往往很高。为了看病,卖房子、卖车的人大有人在;也有病人因负担不起医药费,病情加重而身故死亡的。甚至有坚持了180天,最后却不够合同约定的疾病状态,不能获得理赔。

当然,并不是说重疾险就不重要。只有配置了重疾险,在被保险人罹患重疾的时候,被保险人所在家庭遭受的收入损失影响才能控制在一定范围之内。而要想重疾险真正发挥其本身的作用,必须是建立在意外险和医疗险之上。要知道,重疾险是用来弥补被保险人患病所造成的收入损失的,甚至还包括了所需偿还的贷款。如果没有医疗险和意外险,势必会有一部分费用花费在住院或者治疗上。也就是我们文章开头所说的“所配置的保险可能会存在与自身风险管理需求不一致、保障额度不够等情况”。优先级虽然没有意外险和医疗险高,但是只要我们的经济条件允许(家庭资产的20%在覆盖意外险、医疗险以后,还有足够的资金获取保障),重疾险的投保也是越早越好。

作为保障型保险,寿险之所以放在最后,原因一来是发生风险最低,二来是意外险和重疾险已经包含了部分身故责任。我们只需要按照身价补足额度即可。

储蓄型保险,顾名思义,就是用来储蓄的。之所以称之为保险,是为了通过合同来束缚投保人和保险公司双方来遵守约定,按时按额度存储,以保证在将来特定的时间段来拿出这笔钱完成其特定的用途,比如教育、养老等等。如果投保人中途违约,就可能造成部分损失。而我们的教育、养老等等必然是在保障了我们生命安全与健康的基础上才能考虑的事情。所以,先保障,后储蓄。

(二)先保额,后期限。这里所说的期限,包括缴费期限和保障期限。购买保险,我们需要足够的保额,保险才能真正的发挥作用。而提高保额,保费自然也会提高。要想达到理想的保额,就会存在保费超过预算的风险。怎么办?首先,我们就可以通过延长缴费期限来降低年缴保费。比如,原来缴费期限为5年,我们可以延长为10年、20年,甚至30年。虽然总保费可能会有所增加,但年缴保费却可能降至我们可以接受的水平。如果延长缴费年限后,年缴保费仍偏高,我们就可以通过减少保障期限来实现。原来是保终身,我们可以减少为50年、30年,甚至20年、10年等。如此一来,保费自然就会进一步减少。有人会说,减少了保障期限,保障到期后怎么办?要知道,我们一生的责任是在不断变化的。买保险买的是保障,买的更是一份责任。人到中年,上有老下有小,还有房贷车贷,是人一生责任最大的时候;随着时间的推移,父母会老去,孩子也会成人成家,我们所要承担的责任也就会越来越小。所以,中年的时候肯定是需要高额保障,而老年的时候所需要的保险额度可能都不足中年时候的一半。既然如此,我们自然也就可以根据自己的情况,适当调整保障期限和保额。花同样的钱,却获得了更加适合自己的、足额的保障。

(三)先大人,后小孩。

道理同样和上面一样,比起小孩,作为父母的大人所承担的责任更大。小孩儿面临风险的时候,大人还可以工作赚钱,让孩子有机会有资金去度过风险。而大人面临风险的时候,可能就会散失劳动能力,没钱看病,甚至没钱抚养子女。在家中收入占比越高的成员,家庭对其的依赖就越高,就越应该获得足够的保障。

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