普通人买保险应该怎么买（普通人买保险的配置策略）

前两天看了一个问题就是，木工要买什么保险的问题。我现在对自己当时的回答进行了一个简单的整理，让这些买保险的策略能够适应更多的人。也希望对大家有所帮助。

1、一定要买社保（职工医疗、城乡居民医保、新农合等）

我们所有的人，作为一个社会人，一个公民，我们在买保险之前，请大家一定要先买好社保中的医保，包括职工医保、城乡居民医保、各地的新农合医保；

原因很简单：

首先，医保给予了我们所有人最基本的医疗保障，并且价格低廉，保证续保，保证长期的医疗责任；

其次，你买各种商业保险的医疗险之后，如果认真阅读条款就会发现，住院医疗报销类的产品一般都会规定：①社保报销后，报销比例多少（多是90%-100%）；②社保没有报销，报销比例多少（60%-80%）。

所以，如果社保没有报销的话，整个的报销比例至少降低20%，甚至低40%，这样的话我们的医疗费负担就会很重。毕竟住院费用永远是高于保险费的。

所以，不管怎么说，不管你是个人还是公司一定要买社保。

二、要买意外险及意外医疗

如果是公司为员工买保险或者团体自己买保险的话，操作如下：

1、公司给员工购买保险：团体意外险或者雇主责任险。

团体意外险解决出险的任何意外责任（不包含疾病类型责任），哪怕是员工在下班时间发生意外事故也可以；

雇主责任险：保障员工在工作期间的左右问题，意外或者疾病。这样无论员工在公司发生什么样的问题，企业都可以将自己的责任进行有效转移。

团体意外险和雇主责任险的费用，与企业员工的工作性质、员工人数直接挂钩，一般采取一单一议的方式确定费用。

2、如果是团体自己的话，你们可以注册一个个体工商户来购买团体意外险，降低费用支出。

如果是个人购买方式会有所不同

1、木工、职业司机等相对来说就属于中高等级风险职业。因此在购买保险时候，必须要知道市面上普通的意外险，针对因为工作原因导致的意外伤害事故是不承担保险责任的或者在发生保险事故后会按照比例降低赔付金额的。

所以，一定要购买针对相应职业的意外保险，不要为了省钱，最后导致赔付降低，那就得不偿失了。

2、如果是普通人员，那么可以购买的意外保险就很多了，基本上市面上每一家保险公司都是有的，报销起来也是比较方便的。并且是针对意外伤害多数公司的产品还是有意外医疗责任的。

意外医疗责任是非常具有必要的购买的，相对于下面讲到的住院医疗责任，意外医疗就不需要住院治疗，只要门诊医疗就可以了。

刚刚讲的是基于意外责任的购买保险的问题。下面是基于疾病问题。

三、购买医疗费用报销型保险（普通医疗及百万医疗）

1、基于意外责任的意外医疗费用可以在意外险中进行部分的报销；但是还要购买部分基于疾病责任的疾病保险。

购买医疗保险是为了解决我们看病的问题。目前国内很多人（外出务工、创业人员）属于在异地就业，这些人群多数是没有社保的。那么久涉及到了异地就医的问题。异地就医的，医疗费用的报销比例非常低，所以一定要买医疗保险。

这是我的一个客户在3月中旬异地就医，之后的新农合报销，花费近5000元，新农合仅仅报销了800多。这是因为医院等级导致的起付线太高，以及异地就医导致的报销比例比较低的原因导致的，如果有住院治疗保险解决就很好了。下面这张图就是他的商业住院医疗保险的报销情况。

并且报销速度也足够快，仅仅只有5个半小时。

2、如果可以的话可以购买类似于百万医疗类的产品，这种产品一年内报销的额度普通疾病在100万以上，重大疾病甚至会高达600万元。真正的解决患者家庭的巨额医疗费用的支出。

通过普通医疗险和百万医疗险，解决我们没钱看病的问题以及看病花费太多的问题。

四、有可能一定要买重疾保险

医疗保险解决医疗费用的问题，而重疾保险解决的问题和医疗费用保险解决的又不太一样。

重疾解决的问题我个人认为有两个：

1、普通家庭罹患重大疾病之后医疗费用的周转问题。

普通家庭积蓄可能不多，那么看病的时候需要大笔的费用，可以通过亲戚朋友的借款解一时之需，医疗保险可以在报销后，或者自己病好之后挣钱还给亲戚朋友。

但很多重大疾病需要反复治疗（比如癌症的反复放化疗），反复治疗的时候手头有一大笔固定费用对于解决看病的问题就很有帮助了。

2、解决家庭有人患病之后，家庭收入骤减或情人照顾的费用。

无论是收入的骤减、下降又或者是请人照顾的费用，社保也好，保险公司也好，往往是不予报销的。而重疾的定额给付恰恰可以弥补这部分的支出，以及收入降低带来的经济的压力。

所以，重疾保险也应该成为我们所有城市的中产及中产以下家庭要购买的重要的产品。

每一个家庭都有保险需求，我们也经常面临保险营销员的推荐，那么究竟怎么样才能获得最优产品呢，欢迎留言咨询。