分红险和万能险的区别(分红险VS万能险)

万能险、分红险和投连险一起被称为投资型保险的”三朵金花”,它们都属于寿险的范畴。很多人都很容易混淆万能险与分红险,尽管两者都兼顾投资与保障,但是二者存在较大的差异,主要体现在以下几个方面:

一、万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。像万能寿险,在支付了初期最低保费之后,只要保单投资账户足够支付保单费用(包括最低投资金额和保障成本等),客户甚至可以暂停保费支付。

而分红型保险缴费时间及金额固定,灵活度差。一旦承保,保障的保额不可调整(但可退保或者减保,并获得相应的现金价值)。

二、万能险有单独账户,分红险是不设单独账户的。

万能险在账户管理方面是透明的,保费项目公开,用户可以随时查询。分红险的资金运作是不向用户公开的,只在合同周年日向用户公布。

万能险有保底利率,结算不封顶。分红险的收益是不确定的,视保险公司经营情况而定。

三、分红型保险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益。此外还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的资金预定利率为2%-2.5%左右,但允许保险公司每年向投资者派发可浮动的红利,收益来源相对较广,风险性较小。而万能型保险利润来自于投资收益,风险性相对较大。

四、万能险侧重投资,分红险侧重保障。

万能险设立的投资账户,可以投资股票、基金等高风险投资产品,但是投资股票的比例不得超过80%。相比之下,万能险更重投资,而保障方面的比重要少一些,大多数的资金都是放在投资帐户中的,可以投资于股票基金等,保障方面的比重相对较少,但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

分红险账户主要投资于包括债券、大额协议存款等固定收益产品和货币市场工具,还可投资证券、基金和股票,其中投资基金不得超过公司上年末总资产的15%,投资股票不得超过公司上年末总资产的5%。所以相对于万能险而言,分红险比较稳健,更加侧重于保障功能,最终能返还本金和红利。

五、分红险一般采用恒定费率(既缴费时间及金额固定),保证自动连续续保,最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止。

万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多),超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资账户金额将等额减少。

分红险表现形式通常为”保障+分红“,适合于风险承受能力低,有稳健长期理财需求,并且希望获得长期连续保障为主的投保人。

万能寿险适合于需求弹性较大,风险承受能力较低,对保险希望以投资理财为主,保险为辅的投保人。

分红险和万能险的区别(分红险VS万能险)

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