网上有一句戏言，中国保险有两种不赔，这也不赔，那也不赔。
为什么呢？不是说保险合同很严谨，买了就能赔吗？
其实，一个很大的原因，是保险从业门槛低，以往有很多不专业的业务员给客户推荐了不合适的保险
在监管爸爸的严格监督下，保险公司不会也不敢故意拒赔，所有的拒赔案例都有迹可循。
奶爸这就给你掰扯掰扯。
- 为什么我买的保险会拒赔？
- 保险出险了，怎么做？
- 奶爸总结
为什么我买的保险会拒赔？
保险拒赔的原因，最常见的有3种。
1、未如实健康告知
几乎每个保险产品，投保时都要进行健康告知。
一般是问询被保险人的健康状况和从事职业，目的是评估被保险人的风险状况，是否具有投保资格。
《保险法》第16条规定：对于已经明确询问的健康告知事项未如实告知的，保险公司是有权解除合同。
《保险法》第十六条节选
就算真有什么事发生了，保险公司是有权拒赔的，保费也是不会退的！
来看一个案例：
某先生于2011年1月7日投保重疾险；2014年9月不幸确诊淋巴瘤（癌症）；
2014年10月收到拒赔通知书，理由是投保前未做如实告知，确诊疾病非首次确诊。
拒赔原因：
某先生于2010年7月开始就连续五次因为同一癌症接受化疗，并未如实告知，且所患癌症并非首次确诊。
法院判决：
保险公司胜诉。本案案件受理费1950元，由投保人承担。
像这种情况是属于未如实告知，而且还是带病投保的，保险公司会拒赔也是正常的。
2、不在保障范围内
保险既有保障范围，也有责任免除范围。
若是出现了责任免除情形中的任何一条，或保障范围之外的情形，保险公司都是会拒赔的。
案例分析：
某先生于2019年8月突发“急性重症胰腺炎”，在ICU呆了十几天，花了13万的医药费之后总算捡回了一条命。
死里逃生后，某先生去申请保险理赔，但没想到的是却被保险公司以“不符合条款”为由拒赔！
拒赔原因：
某先生的病情虽然很来势汹汹，但只要及时治疗，是不难治好的。
急性重症胰腺炎这个名称，虽然和急性坏死性胰腺炎开腹手术有点相似，但两者的严重程度是不一样的。某先生经过胆囊切除手术，现在已经恢复正常。
上述案例说明，在买保险的时候没有仔细阅读保险条款，才会在出险的时候因为各种原因而被保险公司拒赔。
3、在等待期出险
健康险一般都会设有等待期，通常是90天或者是180天，主要是为了防止带病投保。
如果是在等待期出险的，保险公司就会返还保费，但不会赔付保额。
不同的险种，等待期也会有所不同。
- 重疾险：有的为90天，有的为180天，甚至更长的为360天。对客户来说等待期越短越有利
- 寿险：一般在90-180天
- 医疗险：基本在30-90天
- 意外险：由于意外伤害不具有可预知性，一般不设置等待期，不过要注意的是生效日期，大多数意外险都是次日零点生效，也有几天后才生效的。
案例分析：
某女士于2018年11月14号为儿子投保了某款重疾险，在2019年2月12号之前是等待期。
后来在2019年2月5号某女士的儿子因反复发烧到医院检查治疗，医院于2019年2月21号出示证明某女士的儿子已确诊“急性髓系细胞白血病”。
像这种情况就刚好属于“等待期内发病，等待期后确诊”，这种情况有两种不同的理赔结果：
结果1：只审核确诊时间，可以理赔
若产品条款中有这条：
在等待期后，被保人经医院确诊初次发生重大疾病，我们给付重大疾病保险金。
可以看到，这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔，案例中的高女士刚好属于这种情况，最后可以拿到重大疾病保险金。
结果2：审核发病时间，不能理赔
如果是审核发病时间，条款的写法会有点不一样：
在等待期后，被保人首次发病，并经医院确诊首次患有重大疾病，我们给付重大疾病保险金。
像这种情况，如果高女士的条款是这样写的话，保险公司是会拒赔的。
为了避免不必要的理赔纠纷，奶爸建议大家在买保险的时候，一定要如实告知。同时也要仔细阅读保险条款，尤其是是等待期、保障责任和除外责任等等，这样才能最大限度地维护好自己的保障权益。
保险出险了，怎么做？
买了保险，出险了怎么办？
大部分情况都很简单，你只要尽快报案，然后按要求提交理赔资料，再等待审核就好了。
《保险法》第23条规定，保险公司应在30日内作出理赔决定。理赔通过后，10日内就会安排打款。
《保险法》第二十三条节选
如果保险公司拒赔，也不代表可以无条件接受，也可以尝试下述几种途径：
- 协商：《保险法》第24条规定，保险公司拒赔需说明理由。如消费者有争议，可提出申诉、协商。
- 投诉：如协商未果，可以向银保监会投诉；
- 仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决；
- 诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，那就只能通过法院诉讼来判定
总之，理赔是严格按照保险条款、法律来进行的，大家不需要担心太多。
如果对理赔不是很懂的话，可以翻查奶爸之前写过的文章：轻松理赔，只需要4步！
奶爸总结
买了保险，如果不幸要理赔，当然希望可以快速得到满意的理赔结果；
但有些人对保险的认知不深，导致出险的时候容易被保险公司拒赔。
想要不被拒赔，在投保的时候就要仔细阅读条款，如实告知，那么大家的保障就不会落空。
而且随着互联网保险的兴起，有很多线上的保险产品都可以选择进行智能核保，对健康告知不清楚的小伙伴们，可以多多尝试智能核保。
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