住房贷款多少年划算（房贷是30年还是20年好）

选择30年贷款的利息多，但是每月还款压力比较小。此外，最好选择利息低的公积金贷款，选择还款压力比较低的等额本息贷款。考虑到未来的通胀水平，选择30年的贷款期限是最划算。

在房价一路高昂的今天，全款买房已经是普通大众一个不可企及的梦了。贷款买房就是我们上路的首选。那么，怎么贷，贷多少年，则也是我们需要慎重考虑的问题。

现在大多数的购房者在选择房贷期限的时候都会面对几种选项，其中最常见的两种就是20年以及30年的房贷。一些人觉得贷20年比较划算，原因就是这样一来贷款的利息就少得多了；但另一些人就认为贷款就是要贷30年，银行现如今的贷款利率是很低的，能贷到款就是赚到。

究竟哪种选项才是正确的呢？房贷的种类很多，有商业贷款、公积金贷款，还有商业和公积金混合贷款，而且银行工作人员喜欢询问贷款买房人：“您的房子要等额本息，还是等额本金？”

一、30年贷款利息多，20年贷款还宽压力大

尽管20年期和30年期房贷利率相同，但由于不仅按利率计算，而且按贷款期计算，最终产生的利息却不同，因此20年期房贷利息比30年期房贷利息要低得多。

那么如何选择适合自己的贷款年限呢？20年贷款期限短，但是还款压力大，如果你的月收入是2万元，而且可以保持稳定，房屋总价不高，20年贷款每月还款只要3000元，那么选择20年贷款还款的压力也不大。但是如果每月收入2万元，20年贷款月供要1万，还要兼顾一家大小的支出，那么还是选择30年还款，生活压力更小一些。

二、尽量选择利息低的公积金贷款

举例说明：

贷款条件：贷款总额100万，按揭年限是20年，还款方式为等额本息。

1、选择公积金贷款（利率是3.25%），每月还款5671元。

2、选择商业贷款（基准利率是4.90%），每月还款6544元。

因此，可以获得公积金贷款的情况下，我们尽量选择公积金贷款，它是真划算。对于商业和公积金混合贷款，自然是尽可能提高公积金的比例。

三、等额本金和等额本息贷款的差异

等额本金是将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，随着本金减少，利息也会逐渐减少。

等额本息是将贷款总额和贷款利息等分，每月还款额是一样的，前期利息多、本金少，后期利息少，本金多。

选择等额本息，前期还款压力会比较小。如果提前还款，当然是等额本金更合适。等额本息的话，超过一半期限后就不要提前还款了，因为你提前还和按月还差不了太多。

举个例子：

贷款条件：贷款总额100万，基准利率是4.90%，按揭年限是20年。

若小李在2018年12月贷款买房，2019年1月开始月供。

A、若选择等额本金，1月偿还8250元，2月为8232元，3月为8215元，以后逐月减少，2038年12月最后一次偿还4183元。

B、若选择等额本息，1月偿还6544元，2月为6544元，3月为6544元，每个月金额不变。

20年后，你的房贷还清，按照等额本息的方式，支付利息总额是57万，而等额本金的利息总额是49万。

四、考虑通货膨胀尽量选择长期贷款

最后我们来看通胀对房贷期限的影响。20年期真的比30年期好吗？

通胀水平若是越高，那么贷款期限越是长久，就意味着越是划算。随着物价的上涨，现在的100万过个十几年后可能只值10万，这种情况下，贷款的时限则是越长越好。