贷款供房怎么最划算？能帮你省下十几万的供房贷款攻略

相信很多小伙伴面临着或早晚面临着要供房的大难题，那么！怎么供才能少吃土呢！

来 话筒给我，让小编帮你捋一捋

Mark起来！

以后就会自己轻轻松松算

选择更适合自己的贷款和还款方式

判断自己到底能不能承受起每月要偿还的本金和利息

贷款方式

首先呢，贷款分两种

公积金贷款和商业贷款

商贷5年以上基准利率是4.9％，

具体以贷款银行的房贷利率为标准哈；

公积金贷款5年以上利率是3.25％。

这意味着什么呢

来 我们掰掰手指头算算

比如我想在广州买一套100万的房子，

按揭年限20年

（姑且均按等额本息还款法算利息，后面讲）

用商业贷款，要支付利息约57.07万元；

用公积金贷款，则支付利息约为36.13万元，

这时候是不是发现！

公积金贷款要远比商业贷款优惠

如果可以选择公积金贷款买房，

相信更多人愿意选择它

能减轻不少购房压力

但是嘞，公积金也是有一定限度的

当个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限

这时就可以再申请商业贷款，两者同时使用

这就是组合贷款啦

以广州的房价看咳咳，组合贷款用的比较多了

再拿那套100万的房子来举例！

我能申请的公积金最高限额只有60万，

这时候我就再申请40万的商业贷款，

我总共要支付的利息就为44.50万元，

也是比单独申请商业贷款要便宜很多有没有！

还有就是！

决定采用公积金贷款前

一定要了解一下公积金贷款的政策，

确保自己的公积金没有断缴，

确保开发商允许使用公积金贷款。

附上广州公积金贷款指南：

贷款条件

贷款资料

还款方式

还款方式也有两种

等额本息和等额本金

两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同

很多人对这两种方法不甚了解，

就在银行爸爸那里吃尽亏啦

到底怎么个不一样法呢

来 上图

这张图上红色的部分是还款的利息，

蓝色的部分是还款的本金

在等额本息还款的方式下，

每个月还一样的钱，

一开始还本金的比例较少、利息较多，

其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力了

而等额本金还款的方式下，

每月还款的本金数目一直不变，

但是利息逐渐变少，

每月还款的数额就越来越少

此时的你是不是要挠挠剩余发量不多的脑袋

—那选哪种还款方法好呢

等额本息适用人群

等额本息每月的还款额度相同，

所以比较适宜有正常开支计划的家庭，

特别是随着事业渐入佳境收入会增加的年轻人，

如果这类人选择本金法的话，

前期压力会非常大。

等额本金适用人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，

而后逐月递减，

所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人

当然一些年纪大一点的人也适合这种方式，

因为随着年龄增大或退休，

收入可能会减少。

月偿还本金与利息计算

然后！

接下来来教你每月要偿还的本金和利息怎么算！

然后就可以根据结果来衡量自己能否承受的起月供啦

大噶可以先瞄一眼计算公式

等额本息法

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 – 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 – 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 – 1】

等额本金法

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

这样子看公式是不是感觉有点复杂有点难算呢

先不忙着哭！

咱们还有工具没讲！

工具介绍

首先要介绍的是强大的Excel函数功能了

在Excel里计算还贷so easy（甩头发）

套函数套公式就完事儿！

举例

假设买一套107万的房子，除去32万首付，

要贷款75万，20年还款年限

这里用了组合贷款的方法，

70%用公积金贷款，30%用商业贷款

你们算的时候按自己的实际贷款比例

再换上自己的实际数额就OK啦

等额本息法

01

当期偿还本金

（请不要嫌弃我画得丑不拉几的箭头）

使用的是round函数（四舍五入）和ppmt函数

PPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

Rate 为各期利率–此处为月利率即年利率/12

Per 用于计算其本金数额的期数–此处为第1个月

Nper 为总投资期–此处为20年即20*12个月

Pv 为现值，也称为本金–此处即贷款额

Fv 为未来值–此处可省略

Type 数字 0 或 1–此处默认为0也省略

也就是

PPMT（年利率/12,1,20*12,750000）

02

当期偿还利息

使用round函数和IMPT函数

IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

参数同上就不赘述啦（才不是因为懒）

等额本金法

01

当期偿还本金

这个就简单啦

因为等额本金法每个月还的本金都是一样的嘛，

直接总贷款额除以（20年*12）个月就OK啦

02

当期偿还利息

根据公式

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

套数值就完事

怎么样！

Excel强大吧！神奇吧！

但是还是很复杂吧！

终极武器来了！

一直拖拖拉拉没告诉你们的是

其实有房贷计算器

就选择你想要的贷款和还款方式

然后敲贷款数值就出来了！

是不是简单快捷！

附上链接

https://www.anjuke.com/calculator/loan

当然

如果能熟练掌握公式或者函数也就更好啦

上述两个函数在财管的运用中还是蛮常用的！

掌握了就也多一门技能了是不是！是不是！

注意事项

1、对家庭的经济实力和收支作出评估

买房第一步就是要考虑自己的经济实力，

首先最低30％的首付款就是一个很严肃的问题，

其次就是贷款之后每月需要还的月供问题。

必须要对是否对自己的家庭生活造成影响

作出一个简单的评估。

2、提前计算自己的还贷能力

在考虑了家庭的实力之后，

就要计算自己的还贷能力，

因为还贷能力是决定可贷款额度高低的重要依据。

如果自己预估的还贷能力就很有限，

对贷款买房按时还贷没有信心，

那么贷款买房就可先缓缓了

3、确保自己的银行流水稳定

能否获得银行贷款的审批，

为了及时的获得银行发放贷款，

还要关注自己的银行流水。

通常来说，

银行贷款需要提供6个月及以上的银行流水。

4、贷款期限尽可能延长

尽可能延长贷款期限，

将每月还贷的压力减小一些。

当然，

有金融常识的人还可以根据银行金融知识，

分析住房贷款利率，选择合适的贷款年限

课代表总结

充当一把课代表来个小结

Step1

注意让自己公积金符合当地的贷款政策

Step2

能用公积金贷款就尽量用公积金贷款，

不够的话可以采用组合贷款，两种贷款同时用

Step3

有正常开支计划的家庭，

特别是收入增加空间很大的年青人，

建议使用等额本息还款；

在前段时间还款能力强的贷款人

或者一些年纪大一点即将退休收入减少的人，

建议使用等额本金还款

Step4

可以使用Excel函数或者房贷计算器

来计算每月还款利息和本金

希望这个攻略能拯救你们的发际线啦