恶意透支信用卡的后果（信用卡恶意透支判断标准）

上周，最高人民法院、最高人民检察院发布相关文件，明确了信用卡“恶意透支”的最新界定标准，新规已于12月1日正式实施。

恶意透支认定门槛上调

在这份名为《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）的文件中，“两高”机构对恶意透支的描述有了较大改动，其中最大的不同认定门槛的上调。

根据《解释》的最新规定，信用卡恶意透支的认定标准中：

“数额较大”情形由“1万元以上不满10万元”修改为的“5万元以上不满50万元”；

“数额巨大”由原先的“10万元以上不满100万元”修改为“50万元以上不满500万元”；

“数额特别巨大”由原先的“100万元以上”调整为“500万元以上”。

这里所说的“数额”，是指截止公安机关刑事立案时，尚未归还的实际透支本金数额，不包括利息、复利、滞纳、手续费等发卡银行收取的费用；归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。这一规定，可以缓解持卡人透支额度随逾期时间过度增长，而导致还款越来越难的问题。

对定罪描述进行修改

信用卡“恶意透支”，指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

在新的《解释》中，上述描述增加了更为细化认定标准，即“经发卡银行两次有效催收之后，超过三个月仍不归还”。所谓的“两次有效催收”，间隔至少应达三十日。

总体而言，新规定在一定程度上规范了催收行为，并强调了催收证据的有效性。

同时，司法解释还强调了“以非法占有为目的”的重要性，并列举了以下几种典型情况：

1、明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

2、使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

3、透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

4、使用透支的资金进行犯罪活动的；

5、抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

6、其他非法占有资金，拒不归还的情形。

一种情况可申请免刑

司法解释规定，恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。

但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

信用卡逾期，会面临怎样的后果?

整体来看，本次“两高”机构作出的信用卡恶意透支司法解释修改，内容是与时俱进的，认定标准的提高以及催收有效性的确认，整体也是相对有利于持卡人的权益。

不过小金想说的是，信用卡一旦逾期最好尽快还清，一旦时间久了，后果还是非常严重的。

1、产生高额逾期费用

信用卡一旦逾期，银行会收取滞纳金和罚息。

一般来说，逾期利息计算方式为：每笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，以“万五”为利率，按日计息，按月计收复利。

滞纳金的收取标准为：按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元(人民币)。

另外，每年几百至上千元的年费，也要照常收取。

所以，一旦逾期时间久了，日积月累，这几笔高额的逾期费就够你受得。

2、被纳入征信黑名单

或许有的朋友曾经遇到这种尴尬：去银行申请车贷或者房贷时，因为在过去两年有过3次信用卡逾期记录，结果被银行拒贷了……

实际上，各大商业银行已经接入央行征信系统，民间征信机构和体系也已基本完善，我们的社会已经全面进入信用时代。

任何一次信用卡逾期，哪怕你是无心的，也会被列入征信体系。如果已经逾期超过三个月，那么用信贷口的“行话”来说，你的个人征信就已经“花了”，你会被银行列入坏账名单和征信黑名单，以后就别想再办理信用卡、申请各种贷款，甚至连工商注册都可能有困难。

想消除征信中的这个大大的污点，除非将钱款还清，之后在等5年，征信记录更新之后才可以“洗白”。

这里提醒一下大家，不要随便为别人（甚至是熟人）做信用担保，一旦对方逾期，你也有连带责任，不仅征信会有污点，银行也会直接找你要债。

3、面临刑事责任

对于持卡人来说，这是最要命的。你欠朋友的钱、欠网贷，甚至欠花呗的钱，都不用负刑事责任，但如果欠了信用卡的钱，是有可能负刑事责任的。

《刑法》中专门有一条叫做“信用卡诈骗罪”，它有四条认定标准：

1、使用伪造的信用卡，或以虚假的身份骗领信用卡;

2、使用作废的信用卡；

3、冒用他人信用卡；

4、恶意透支。

大多数还不起钱的持卡人，最终被银行起诉，都属于恶意透支的范畴。

关于恶意透支的数额认定保准，文章上方已经有所提及，这里说一下量刑标准：

数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

数额巨大的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

数额特别巨大的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

所以，即便最新的司法解释“提高”了恶意透支的界定标准，但对我们持卡人而言，信用卡逾期的后果仍是非常严重的。

最后小金想提醒朋友们，信用卡的本质功能只有消费，如果用来肆意套现、过度透支，那么一旦资金链断裂导致无法还款，后果将不堪设想。