银行的理财产品怎么样（去银行买理财产品靠谱吗）

说到投资理财，大部分普通老百姓第一个想到的往往是跑去银行开户，然后让银行理财经理帮自己推荐、选购理财产品。银行在人们心中的形象一直是正规、安全、专业、严肃，甚至有些神秘，往往都是正面形象，那跑去他们家，把自己的辛苦挣来的钱让他们帮忙打理，肯定是正确的。

确实，银行作为接受居民储蓄最多的金融机构，受到国家极为严格的监管，不会出现关门、跑路等极端情况，虽然银行理论上是可以倒闭的，但是只要选择国有大行，或者比较有名的股份制银行，那倒闭的风险也是极低的，从这方面看，把钱放在银行，是安全的，靠谱的。

但是，绝大部分普通投资者，对自己适合买什么样的产品完全是懵的，不同年龄、不同收入、不同风险承受能力的客户所匹配的产品区别也很大。选择合适的产品，需要有一定的专业能力，但普通投资者并不具备。

此时，帅气靓丽的理财经理们，灿烂的露着大白牙向你走来了。他们往往西装革履，脸上一直挂着迷人的微笑、气质非凡，你想，让这样的人为我服务帮我选产品，一定能帮我赚到钱！

理财经理真的能帮你选到好产品吗？未必，甚至他们还能帮助你亏钱。首先，你需要明白，理财经理的收入是靠基本工资+产品佣金+绩效考核，银行还会对某些高中收的产品提高考核的比重，所以他们想要提高收入，就必须把高佣金或者高考核比重的产品卖给你才行。

至于这些产品到底适不适合你，对他们来说意义不大。即便不适合你，你有所顾虑，但通过话术、营销技巧，“优秀”的理财经理也能让你掏钱买单。

理财经理的专业能力，更多的是体现在销售能力上，而不是所谓的资产配置。银行会经常性的组织培训、甚至加班加点，周末不休的训练各种话术、场景演练、销售技巧等等，为的难道是帮助你赚钱吗？只有把赚钱的产品卖给你才能赚到钱啊，所以本质上，银行的“理财顾问”，和空调销售员、房产中介、健身顾问等，都一样，没有区别，他们和你的利益不一致，自己赚到佣金、并为公司创造利润才是首要目标，而不是为你。

那要是金主客户呢？比如有大几百甚至上千万资产的客户，那银行总该给我配一名专业人士来吧？很可惜，即便是达到私人银行级别的客户，您的“私人银行高级财富顾问”也不过是一名高级销售员而已，他们只不过把看都看不懂的更复杂的产品卖给你，赚取佣金而已。而您自己可能会觉得更尊贵了，因为你买到了普通人买不到的产品。

其实，这些所谓高端复杂的产品，几十上百页的合同协议，五花八门的收费项目，估计连高级顾问自己都看不懂，而你可能会觉得，这么复杂的东西，真的很专业。反正你也不懂，只要让你掏了钱，目的就达到了，越复杂越看不懂，越容易迷惑投资者。

说了这么多，那银行还能信任吗？倒不是说银行客户经理推荐的产品都是“垃圾”，也有可能他们给你推荐的产品正好适合你，而这个产品正好也是高佣金的，那不就是双赢了吗？这种情况当然有，只是占比很小。都让利给投资者了，那银行还赚啥？金融机构赚的就是“信息差”的钱，我知道的，你不知道，那我把垃圾产品包装一下卖给你，我不就能挣钱了？反正你也不懂，还真以为这个产品就是为自己量身打造的呢。

以目前国内金融市场来看，这个现象是无解的。因为你的利益和银行理财经理的利益不一致，所以很难做到完全为你的利益考虑来给你推荐真正适合你的产品，即便是亲戚、朋友、同学，也不能保证他会把真正的好产品推荐给你（好产品往往佣金考核双低），毕竟谁会和钱过不去？人家理财经理也是要吃饭还房贷的呀。

那去银行买理财该怎么做呢？只能被忽悠吗？有几个小建议供你参考

1. 理财经理向你推荐的产品，先问他自己有没有买。没有？好产品为什么自己不买？那你买了些啥呢?银行APP打开给你看下并不困难。甚至有些连一款自家产品都没有买，那他推荐的就值得怀疑。
2. 在做风险评测时，理财经理往往会暗示你尽量往大了选，这样能卖给你的产品范围就大了很多。若真这样做，风险评估就没有意义了。如果遇到这样的经理，赶紧远离。（风险评估一定要认真做，不要接受任何人的误导，该怎样就怎样）
3. 小银行各种产品的收益往往是比大银行高一些的，但也不会差太多。如果为了安心，尽量选择国有大行，几乎没有倒闭风险。
4. 如果发现你有一定的资产量，那经理们会很乐意推荐你各种年金保险、终身寿险等，并把他们吹的神乎其神。保险这货非常赚钱，考核比重又大，但如果在银行买，非常不划算，你会为此多掏很多钱。保险很有必要，但两个国民级APP（XX宝、X信）就能解决你几乎所有保险需求，一年也花不了多少钱。但要是在银行买，动辄2、3万的年缴保费的产品简直令人乍舌。所以一旦发现给你推荐保险产品，慎重，警惕！（因为高性价比的保险产品银行吃撑了才会给你推荐）
5. 不要被营业厅高大上的环境所迷惑，也不要被工作人员的热情所打动，他们所做的一切努力只为了让你把钱从别的地方转过来，并买入他们所推荐的产品而已。即便去银行办理个简单的业务，工作人员（甚至柜员）都想方设法和您聊上几句，以便于获取您的行外资产的线索，可以日后营销你。

没办法，咱的金融市场还不够完善和规范，但也不能否认咱们正在进步。未来肯定能出现真正和投资者利益捆绑在一起的顾问服务机构，但在此之前，只能尽量武装好自己，看好自己的钱袋子，挣点钱不容易。