保险的理财险值得买吗?分析四类理财保险收益特点

理财保险通常指的就是年金险、两全保险分红型、增额终身寿险、商业养老年金保险,日常最常见的就是这几类,不少人有疑问买理财保险到底好不好呢?

一、 买理财保险的好处

1、 固定缴费,前期不领取,给自己强制存了一笔钱;

2、 显著提高退休待遇,社保养老每个月领2000元,商业养老领2000元/月,退休一个月就有4000元。

3、 实现财富有计划地传承;买了理财保险指定身故受益人,百年之后,身故理赔款给指定的受益人,作为个人财产,不用纳税,不会被分割,属于不存在争议的资产。

4、 实现资产的保值增值,抵御通货膨胀。

保险的理财险值得买吗?分析四类理财保险收益特点

二、分析四类理财保险的收益特点:

两全保险分红型:常见的是趸交或三年交,保5年,银行保险理财卖的主要是这种,趸交保5年,到期拿到基本保额+分红,按照低档分红、中档分红和高档分红,收益率1.5%、3%和4.59%之间,有保底收益,少数产品即使按照最高分红,收益率3.5%左右。

增额终身寿险:三年交费或五年交费,一般第五年回本,保额按照3.5%或3.8%的年复利增长,第24年左右翻一番,30岁投保,年交3万,交3年,总共交9万,54岁时现金价值和保额达到18万,可以减保领取。

商业养老年金保险:50岁开始投保,年交2万,交3年,总共交6万,到了60岁时每年开始固定领取4924元,相当于每个月:410元;交的高领的多,领终身,中途退保退现金价值。

年金险,各类保险理财产品中,年金险附加万能账户,是所有保险理财产品中预期收益最高的。比如30岁开始,交3年,总共交费10万,按照附加万能账户4.5%万能利率:

保险的理财险值得买吗?分析四类理财保险收益特点

年金险

回本速度快:第四年回本

到了60岁时账户价值达到,接近33万,折合单利每年(329994-100000)÷30年÷100000=7.67%

30年内,每年有7.6%单利,还是不错的选择,持有时间越长,复利效应越明显。

三、 买理财保险值得注意的点

1、 选择10年、15年或20年交费,交费期限越长,回本越慢,预期收益越低,需要10年、15年或20年才能回本,选错交费期限是第一大弊端。

2、 选择趸交或三年交,一般都不会太差。

3、 增额终身寿险、商业养老年金保险是固定收益,投保时看清楚收益水平,多看多比较。

4、 两全保险分红型和年金险,看重的是预期收益;高端分红或5%、6%的万能利率并不一定靠谱,有可能是夸大收益,长期来说按照中档分红或中档4.5%万能利率的预期收益,相对比较可靠。

5、 增额终身寿险和年金险,都有复利滚存,至少滚存20年以上才比较划算,如果用于养老,40岁前投保更合算。如果消费者50多岁买了一款增额寿险或年金险来作为养老使用,从收益上说肯定是不合算的。

理财保险不同公司产品、不同类型产品收益差别大,理财保险不好的地方,在于选错交费年限,没有看清楚产品的真实收益特点,当真实收益和预期有偏差时,就会容易引起人们对理财保险的误解。

保险的理财险值得买吗?分析四类理财保险收益特点

四、 理财保险怎样买不会错?

1、 两全保险分红型:5年短期理财,看清楚低档分红、中档分红和高端分红情况下的到期收益,与同期五年期储蓄利率比较。

2、 增额终身寿险:选择三年交或五年交,现金价值第五年回本,24年翻一番的产品就算可以,作为养老金使用最好40岁前投保,40岁后除非做财富传承。

3、 年金险附加万能账户,采用追加万能账户形式投保,选择趸交或三年交费,保险公司万能账户过去实际利率比较高且比较稳健,实际利率有5%左右相对更好;

4、 商业养老年金保险。适合48岁以后投保,选择55岁或60岁开始每月固定领取,看领取金额和现金价值变化。

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