家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

如今许多年轻男女开始成家立业,工作、孩子等一连串的压力给年轻夫妻家庭理财带来很多困难。如果想提高家庭生活的质量,除了提升自身价值之外,家庭理财也是必不可少的。夫妻如何安排家庭理财计划?如何让家庭财富得到快速积累,是每对夫妻的必修课。

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

如何安排家庭理财计划?

一、首先要有正确理财观念

在当今的社会中我们应当积极地去创造财富、创造美好的未来。首先要确立好自己的目标,正确理财观念。

(1)改变理财局限理解为“省钱”

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

说到家庭理财,很多没有这方面知识和经验的人都会简单地将其理解为省钱(这种现象多见于中老年家庭、农村家庭),为了达到“理财”的目的,他们通常会采用各种方法来减少家庭的开支。而这样的错误做法,往往会导致他们的家庭生活水平直线下降。

(2)改变过于“胆小怕事”

因为惧怕投资中存在的风险,很多人都会选择不去触碰。他们认为,投资获益都是不“靠谱”的,都存在极大的风险,只有工资收入才是最稳定的收入。这种想法明显是过于偏激了。投资有风险,这句话是没错的,但是投资的风险也是有高有低的,并不是所有的投资都是股票那样风险极高的,市场上也有很多收益稳定的理财产品。

(3)改变“独断专行,不与家人协商”的方式

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

独断专行是家庭理财中比较常见的问题,这个问题的产生往往是因为家庭财政大权都掌握在家里某一位成员手里,在理财的过程中,他们往往会我行我素,不与家人商量。这样的做法往往会带来两种极端的后果,要么投资收益丰厚,皆大欢喜,要么投资失误,家庭不睦。

(4)不要急躁冒进,总想一夜暴富

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在家庭理财中,人们还有一个常犯的错误就是急躁冒进。尤其是看到别人因为做了某项投资大赚了一笔时,就会特别眼红,也想趁着机会去分一杯羹。这样的跟风投资当然是盲目、无方向的,投资者甚至都没来得及思考自己的财务状况是否真的适合做这样的投资,要是他们能因此获益,也只能说是太幸运了。

(5)改变不知变通,墨守陈规

随着理财意识的提高,越来越多的人开始关注投资理财方面的知识,看到一些关于投资理财的文章也愿意花时间去研究一下,看看那些理财建议和法则是不是也适合自己家的财务状况。其实,这样的学习精神和行为本来是没什么错的,只是偶尔会有一些不知变通的学习者,看到不错的理财建议就想套用,也不管自己家的财务状况是否适合,这样的做法当然就不行了。

二、明确理财目标

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

1不同阶段理财要点

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

单身期 2—5,参加工作至结婚,收入较低花销大,这时期的理财重点不在获利而在积累经验。

理财建议:60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种,30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,10%活期储蓄以备不时之需。

有人问:理财什么时候开始好?专家称:从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

家庭形成期 1—5,结婚生子,经济收入增加生活稳定,重点合理安排家庭建设支出。

理财建议:50%股票或成长型基金,35%债券、保险,15%活期储蓄,保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险;

子女教育期 20,孩子教育、生活费用猛增。

理财建议:40%股票或成长型基金,但需更多规避风险,40%存款或国债用于教育费用,10%保险,10%家庭紧急备用金;

家庭成熟期 15,子女工作至本人退休,人生、收入高峰期,适合积累,重点可扩大投资。

理财建议:50%股票或股票类基金,40%定期储蓄、债券及保险,10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少,保险偏重养老、健康、重大疾病险,制订合适的养老计划;

退休期投资和消费都较保守,理财原则身体健康第一、财富第二,主要以稳健、安全、保值为目的。

理财建议:10%股票或股票类基金,50%定期储蓄、债券,40%活期储蓄,资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

三、建立家庭理财保障计划

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避免因病致贫,损失家庭积蓄和未来的养老金,避免因意外或身故带来家庭巨额资金支出的风险。建立家庭理财保障计划,这是财务管理的基础。这个保险主要是社保之外的,商业险补充。

四、了解分析家庭财务状况,做到心中有数

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<1>、家庭财产统计:统计存款、资产、房产、股票、负债等等

<2>、家庭收入统计:每月各种纯现金收入,现金或银行存款

一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内,而应该归入“家庭财产统计”内。

<3>、家庭支出统计:固定性支出、必需性支出、生活费支出、教育支出、疾病医疗支出、其他 “流水帐”--让每分钱都花得明白

五、学会记账

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对于家庭理财来说,做好开支预算,养成记账的习惯,是一个必不可少的事情。通过对家庭的支出进行简单的记账和统计,进行认真的分析,找出哪些消费是必要的,哪些消费是没有必要的,对下个月的支出做出一个计划,在收入不高的家庭中,要明白自己只能进行什么样的消费。

现在网上已经有了各式各样的家庭理财软件,也有专门的记帐软件,不妨尝试一下。如果,您不是每天都上网,那不妨自己做个简单实用的“记账簿”,每天都把收入和开销仔细的记上去,在每月月底的时候,进行加减对照。

六、合理进行资产配置:

第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。存银行,活期、定期,或者货币市场基金。

第二份:保命的钱,三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔,只会多不会少的东西。

第三份:闲钱,五年到十年不用的钱,只有这种钱才可以买股票,买基金,做房地产,或者跟朋友合伙一起开个什么生意,去做这种投资,那么必须是闲钱。

七、了解理财方式

家庭理财的投资方式归纳起来有多种:储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。在这些种类当中,有一些并不适合普通投资者,因此,最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、保险、股票几种工具的运用上。

1、银行储蓄

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(1)银行储蓄特点

安全性高、变现性好、操作简易、收益较低

(2)储蓄理财窍门方法

<1>、应以定期存款为主,定活两便和活期储蓄少量。因为无论长期,中期,短期存款,在同期限内定期储蓄的利率最高,收益最大。

<2>、采取滚动储蓄法,每隔一两个月存一笔定期,时间一长,每隔不久就有一笔定期到期,用钱时很方便,即使有急用需要提前支取,利息损失也非常有限。

<3>、阶梯存储法

假如你持有3万元,可分别用1万元存一至三年期的定期储蓄各一份。一年后,你可用到期的1万元,再开一个三年期的存单,以此类推,3年后你持有的存单则全部为三年期的,只是到期的年限不同,依次相差一年。这种储蓄的方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取三年期存款的较高利息。

<4>、组合存储法

这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元,可以先存入存本取息储蓄户,在一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月利息,再开设一个零存整取储蓄户,然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样,你不仅得到存本取息储蓄利息,而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

<5>、月月存储法

也称12张存单法。如家庭每个月的固定收入为2500元左右,可考虑每月拿出1000元用于储蓄,选择一年期限开一张存单,当存足一年后,手中便有12张存单。在第一张存单到期时,取出到期的本金与利息,和第二期所存的1000元相加,再存一年期定期存单。以此类推,你会时时手中有12张存单。一旦急需,可支取到期或近期的存单,减少利息损失。

2、债 券

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(1)债券特点

<1>、债券投资,其风险相对小、信誉高、利息较高、收益稳定。

<2>、信用作担保,市场风险较小。缺点是收益率相对较低。

<3>、企业债券和可转换债券风险相对较大,收益率也更高。

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

(2)债券理财窍门方法

主要可以用哑铃型、子弹型或阶梯型三种方式进行债券组合。

<1>、哑铃型组合就是重点投资于期限较短的债券和期限较长的债券,弱化中期债的投资,形状像一个哑铃。

<2>、子弹型组合就是集中投资中等期限的债券,由于中间突出,所以叫子弹型。

<3>、阶梯型组合就是当收益率曲线的凸起部分是均匀分布时,集中投资于这几个凸起部分所在年期的债券,由于其剩余年限呈等差分布,恰好就构成了阶梯的形状。

3、基金

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(1)基金特点

组合投资、风险分散、回报优厚、套现便利的特点

--兼顾资产的收益性和安全性,更多地考虑了投资组合、中长期搭配。

--按变现方式:开放式、封闭式;

--经营目标和投资目标:成长型和收入型;

--投资对象:股票基金、债券基金、指数基金、 房地产基金等等

(2)基金理财窍门方法

<1>、在券商处买基金更优惠:

由于证券公司网点较少等原因,难和银行竞争,因此许多券商便在服务上下功夫,对基金进行深入、透彻研究,以期专业化的服务赢得客户。

<2>、抓住后端收费的好处:

前端收费,就是在发行时收取认购费。后端后费,则是在赎回时才补交费用,而后端收费的金额,会随着基金持有时间的延长而减少。

<3>、开放式基金也能团购:

同事、朋友、网友们可以“团结”起来,使一次性购买基金的额度达到享受手续费优惠的金额,然后再与基金公司或代理银行协商优惠和个人账户分配等事宜,便有可能节省一大笔费用。

<4>、巧用认购与申购:

如采用申购的方式,投资者就可以静观基金走出封闭期后的表现。如果净值稳步上升,才考虑采用申购的方式进行投资,这样风险会相对小一些。

4、保险

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

(1)保险特点

--风险管理工具,是“为无法预料的事情做准备”

--流动性差,有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现

--保险理财:

利用保险产品的保障功能,来管理理财过程中的人身风险,保证理财规划的进行;保险本身附带的理财功能。

(2)保险的价值回归

一个人在买保险的时候,首先要清楚,保险的首要功能应该是保障,而非投资。

家庭保险双十定律

家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,用于保障的保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

5、股票

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(1)股票特点

--权责性、时间性、价格波动性、 投资风险性、流动性、有限清偿责任

--被大多数投资者认为高风险高收益的投资方式。

--需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险,而且投资股票的心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。

--最好不要进行单一股票投资

(2)80定律

股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

八、合理选择投资方式

1、低收入家庭:稳扎稳打好投资

【例】小红今年30岁,她和老公是同一家民营企业的普通职工,家庭月收人为2500元。这些年来,两人省吃俭用,积攒了5万元积蓄,因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大,所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。

【建议】:

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小红家庭的收入不是太高,理财观念传统,承受风险能力较差,家庭理财要求绝对稳健,宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合,这种组合在结构上是一个梯形,也正好像一把斧头 。

收入低的家庭抗风险能力较低,万一遇到意外,位于“斧头”顶部的10%保险所起的作用是相当大的,可以帮家庭渡过难关,这就好比是把斧头反过来当锤子使,可以解燃眉之急。

2、中等收入家庭:以风险换取收益

【例】小青,今年35岁,在一家上市公司从事人事管理工作,月收入4000元,先生是公务员,8岁的女儿正在上小学二年级,家庭月收人为8000元,家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱,等孩子上高中时,让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育,所以他们要求在风险适中的情况下,最大限度地实现家财增值。

【建议】:

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小青一家属于中等收入家庭,夫妻双方工作较为稳定,并且福利待遇较好,能够承受一定风险。可以采用储蓄占40%、债券占20%、投资连结保险占20%、基金或股票投资占20%的投资组合,这种投资组合储蓄比例较大,而其它投资的比例相同,在结构上呈现一把锤子的形状。

40%的储蓄和20%的债券、20%的投资连结保险都是较为稳妥的理财产品,20%的开放式基金或股票是风险性投资,这部分投资如果收益高了,会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险,对家庭整体投资的影响也不是太大。

3、高收入家庭:风险承受力

【例】小云,今年38岁,从事直销工作,丈夫是一家公司的副总,其家庭月收入20000元,刘女士家庭车房俱全,另外有积蓄30万元,女儿正在读初中,家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作,思维灵活,具备一定投资经验,他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。

【建议】:

家庭如何投资理财(家庭如何规划理财)

小云属于高收入家庭,抗风险能力较强,可以采取投资连结保险占50%、房产占50%的投资组合,这种组合比较单一,结构是一个长方形。

高收入家庭由于投资基数大,加上敢于尝试高风险、高收益的投资方式,所以其财富增值的速度也会大大高于前面所说的斧头、锤子型理财家庭。但是,这种铁锹型理财全是风险性的投资产品,并不是所有高收入家庭均适合,关键还要看投资者的理财观念、理财水平和风险承受力。

聪明理财五大定律

<1>、4321定律:家庭资产合理配置比例是:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

<2>、72定律:不拿回利息利滚利存款,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如,如果在银行存10万元,年利率是2%,每年利滚利,多少年能变20万元?答案是36年。

<3>、80定律:股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。

<4>、家庭保险双十定律:家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

<5>、房贷三一定律:每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

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