有十万元怎么理财（10万元理财的资产配置）

这次疫情，让很多人对理财有了一个新的认识。前几天我写了一篇《疫情给90后上的一堂消费规划课》的文章，说的就是意外情况下，只有现金流能够救你。而这个现金流就是家庭资产配置中一项，我们常拿桌子的四条腿来比喻家庭资产配置图，现金流就是四条腿中的一条腿。

提到资产配置，很多人就一脸懵逼，感觉这是一个很高深的东西，于是望而却步。其实不然，资产配置就是一个基本的理财思路，人人都能懂，人人皆可用，而且用处还很大。

10万元是理财的一个重要分水岭，很多存款不到10万的年轻人，往往对理财没什么兴趣，因为本金不够嘛。然而一旦资金超过10万元，就开始有了比较强烈的钱生钱的欲望，会主动关注越来越多的理财信息。如果你手里就只有1万元，不理财拿2%的收益，理财拿8%的收益，也就差个几百块钱，其实差别不大。但是如果有10万元，就会差几千块，好好理财甚至能差上万元，这可能就抵得上你一两个月的收入。

所以说10万元是理财的一个分水岭，今天小编就以10万元为例，来手把手教你做一个详细的资产配置，配置的基本思路，就是我们前面提到的桌子四条腿。

1、现金腿

现金腿主要分为两个部分，一是应对日常支出的钱，二是应对突发状况的备用金。

日常支出的钱预留一个月的消费支出就够了，对大部分人而言，5000块左右即可。应对突发状况的备用金可以留出两个月的消费支出，1万元左右，一共留足1.5万元。

日常开支这部分必须要随取随用，适合买货币基金。如果图方便可以直接买余额宝（货币基金的一种），存取方便，还可以直接消费，缺点是收益低、提取时有每日1万元限制。目前余额宝的七日年化收益仅为1.95%，已经跌破2%了，实在是惨不忍睹。

如果想买高收益货基，还是建议去天天基金，里面有许多年化收益在3%左右的货基。我从天天基金里选取了收益靠前的几只货基，供大家选择。

应对突发状况的钱，对流动性要求就没那么高了，这时候我们可以选择债券型基金。短债基金素有“加强版货基”之称，主要投资于剩余期限在一年以内的短期债券，风险比货基略高。从过往几年的情况来看，短债基金长期平均年化收益在4%左右，用来打理短期闲置资金很适合。

2、保险腿

世界上只有两种人不需要保险，一是像犀利哥这样一无所有的人，即使有保险也拯救不了；二是像马云这样钱怎么花也花不完的人，根本没必要买保险。而对于其他人最好还是配置保险，这次疫情就给人上了一课-明天与意外不一定哪个先来。我们没有能力阻挡意外，但我们可以让自己更好的应对意外。保险就可以让我们在意外来临时，能够更好的应对意外。生一次大病，就可以让一个本来幸福的家庭风雨飘摇，这样的例子我们生活中见得还少吗？对于保险的配置，每个年龄段都应该配置，但配置的个险却大不相同。不过总的来说就三类：重大疾病险、意外险、医疗险。

3、消费规划腿

现金腿和保险腿配置好了，基本上就没有后顾之忧了。接下来就需要对自己的未来进行一个简单的规划，把未来3-5年可能用到的大额支出，比如买车、买房、结婚费用等提前预留出来。这部分资金，专款专用，应以安全性为主，适合投入固定收益类产品。可以考虑债券基金和创新型银行存款，银行理财也是一个不错的选择。

4、赚钱腿

前面三条腿配置完毕，剩下的资金短期内也想不到用处了，这部分就可以叫做闲钱了。这部分钱，适合用基金定投的方式做长期储蓄，努力做到保值增值，为今后的养老生活备下足够多的口粮。指数基金定投就是不错的选择，像上证50、沪深300、中证500这样的指数型基金，长期来看，亏损的概率是很低的。

这就是资产配置的四条腿，任何一条都是承重腿，缺一不可。

总结一下：

对于资产配置来说，关键是理念与方法，具体的产品是次要的。前者是道，后者是术，先术后道，那是胡来，先道后术，才可以无往不胜。只要清楚了资产配置的道，不管是10万，还是100万、1000万，你就都知道该怎么打理了，不过是换汤不换药。