有社保还需要买商业保险吗(为什么有社保还建议购买商业保险)

社保有“四不报”?4张图为您详细解析:为什么有社保还建议购买商业保险

为什么要购买商业保险?

一般家庭资产配置都是这样:

第一, 流动性资产,包括余额宝、现金、活期存款等,

第二、部分家庭也会有些商保或者社保,

第三、大部分会去做投资理财,

第四,容易被忽略的是债务性资产,如房贷、车贷,孩子教育、父母养老等,未来支出也是债务负担,问题是很多人不做防御性资产,例如商保和社保,就是用自己的现金、投资理财去抵御风险,你觉得我说的对吗?

一旦发生风险,你会用流动性资产、投资性资产来补足你商保和社保的不足,承担你的医疗费用,承担各类债务,家庭中的各类支出,子女教育成本,这样资产就会清零,因病返贫。

为什么有社保,仍需购买商业保险?下面带大家简单了解社保“四不报”:

社保作为国家给与每个公民的基本福利,但也存在报而不包、先垫后报、无法弥补其他如交通费、营养费和误工费等诸多不足。

这就是为什么很多人遭遇突如其来的意外或疾病,即使有社保,依然无法享受好的医疗,小则生活质量降低,大则引起家庭变故。

你可从朋友圈频发的**筹看到,绝大部分患者都有社保的。

我们先看下图——

有社保还需要买商业保险吗(为什么有社保还建议购买商业保险)

首先,起付线以下不报,即门槛费,一般几百元不等,异地就医则门槛更高。

其次,封顶线以上不报,即超过社保限额不报,一般为上年度社平工资六倍。

然后,自费部分和自付部分不报,两者的区别是前者不属于医保报销范围,完全由个人承担;后者属于医保报销范围,个人需承担部分。

那怎么区别自费和自付呢?只需要认清两个关键词:三个目录、两个定点。

三个目录——

1. 《基本医疗保险药品目录》

2. 《基本医疗保险服务设施目录》

3. 《基本医疗保险诊疗项目目录》

两个定点——

1. 医保定点医院;

2. 医保定点药店。

其中,就三个目录和两个定点中不报的部分,简单的和大家分享下。

1. 《基本医疗保险药品目录》中不报的有

a. 主要起滋补作用的药品;

b. 含国家珍贵、濒危野生动植物药材的药品;

c. 保健药品;

d. 乙类OTC药品;

e. 破壁饮片、精制饮片等对标准饮片进行再次加工的饮片;

f. 预防性疫苗和避孕药品;

g. 主要起增强性功能、治疗脱发、减肥、美容、戒烟、戒酒等作用的药品;

h. 纳入诊疗项目收费的诊断试剂、检验试剂等;

i. 酒制剂、茶制剂,各类果味制剂(特别情况下的儿童用药除外),口腔含服剂和口服泡腾剂(特别规定情形的除外)等;

j. 违反国家法律、法规,以及其他不符合基本医疗保险用药规定的药品。

有社保还需要买商业保险吗(为什么有社保还建议购买商业保险)

2. 《基本医疗保险服务设施目录》中不报的有

a. 就(转)诊交通费、急救车费;

b. 空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费、损坏公物赔偿费;

c. 陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费;

d. 膳食费;

e. 文娱活动费、其他特需生活服务费。

3. 《基本医疗保险诊疗项目目录》中不报的有

a. 部分统筹项目中的自付部分;

b. 范围外项目,完全自付,以下明确除外的

b1. 挂号费项目下的“计算机预约挂号费”、“初诊建病例费”、“病例手册费用”;

b2. 体检费项目下的“影像、化验及特殊检查费用”;

b3. 床位费项目下的“一次性用品费用”;

b4. 护理费项目下的“药物、特殊消耗材料费用、特殊仪器费用”;

b5. 监护费项目下的“监护仪器费用”;

b6. 急救费项目下的“化验、特殊检查、治疗、药物、输血费用”。

4. 不在医保定点医院和医保定点药房购药的,社保也不会报销。

不符合三个目录、两个定点的,就是自费,剩下的就是自付了。

然而,自付的药物还区分乙类和丙类。

乙类:部分自付,国家统一制定,但各地可自行调整,一般自付比例为10%-30%。

丙类:完全自付,各地可自由调整,自付比例为100%。

关于药物,我们需要认识到——

我国国产药物184154种,进口药物8301种,社保药品目录仅纳入2535种,覆盖率仅1.3%。

有社保还需要买商业保险吗(为什么有社保还建议购买商业保险)

除此,还需面对好的药物有价无市的尴尬局面,即使有钱,需要找各种关系和渠道,甚至买不到。

最后,尽管上面讲了社保的“四不报”,社保有诸如年缴费用低、可带病投保、缴满后可终身享受等优点,所以我们还是要必须购买的。至于存在的不足,可以用商业保险来解决。

有社保还需要买商业保险吗(为什么有社保还建议购买商业保险)

“治”:因为一场重疾就好像是海面上漂浮的一座冰山 ,海平面以上的是我们显而易见的,就是手术和治疗费用

据了解,单纯的拥有医保是不能解决这些问题的(开始画V字图), 因为医保报销是有一定限制的,医保正常可以报销甲、乙类药品,大约2600-2700种,其中甲类药1858种,按比例报销,乙类药817种,部分报销,不过整体是有封顶线的;

但是很多药都是丙类药,医保是不能报销的,大约19.2万种,包括一些癌症药品 ,自费的医疗器材,比如钢板,心脏支架等,还有一些病毒、 病菌的检查项目(倒三角 图) ,这些是完全自付;

“疗”:同时海平面以下是常常被我们所忽略的?重疾不能说出院就完全治好了,还需要康复期才行,要不随时可能复发。

而康复期需要大笔的营养、康复、护理费用,这笔费用一般是治疗费用的2-3倍。这些费用是无法通过医保补充的。

“费”:从患者本人角度看:收入损失巨大,治疗期间不能工作,收入便会骤减甚至为0 ;就算治好后,再就业工资起点会下降,可能会延续到退休,这是长期的经济损失。

这部分损失社保更不能补充了,普通报销型保险也无法补充,所以海平面下的支出才是最大的,最需要转化的风险

有社保还需要买商业保险吗(为什么有社保还建议购买商业保险)

剪刀图:一场病让一个家庭出现砸锅卖铁的情况,不仅仅是医院的花销,还有补充康复费,营养费,护理费,家庭收入损失等,一旦发生重疾风险将面临着收入的减少。

支出剧增,房贷的断供,孩子的教育也会受到影响,所以需要有商业保险的规划、重疾保险的规划!

本文来自投稿,不代表汇达财经立场,如有侵权请联系站长处理,如若转载,请注明出处:https://www.huidaty.cn/shebao/1563.html

(0)
返回顶部