45岁交养老保险怎么交(45岁交灵活就业养老还是交商业保险好)

一直以来灵活就业养老和商业养老究竟怎么选,是困扰不少居民的话题,灵活就业养老就是城镇职工养老保险,以个人身份参保,缴费比例20%,缴费基数有七个档次可选,男性60岁,女性55岁,缴满15年可以退休;商业养老保险可以自己选50、55、60岁任意年龄退休。

如果现在45岁,你会选灵活就业养老还是选商业养老呢?这个问题的关键就是缴费金额和领取待遇的差别,算清了利益,就不难判断。

45岁交养老保险怎么交(45岁交灵活就业养老还是交商业保险好)

一、灵活就业人员养老保险

个人选择缴费基数,是本省在岗职工平均工资的60%-300%,就是缴费基数的上限和下限,每个省平均工资不同,缴费基数有差异,但是绝大部分人都是选择的最低缴费基数,原因在于缴费比例高,缴费压力比较大,缴费基数每年会上涨。

假设当地在岗平均工资7000元,那么最低缴费基数就是7000×60%=4200元

个人每个月交4200×20%=840元,一年交10080元,15年交151200元,这是没有考虑缴费基数上涨的情况,实际缴费金额可能要16-17万。

可以算一下交15年60岁的退休待遇:

基础养老金:(7000+7000×缴费指数0.6)÷2×15年×1%=840元

个人账户养老金:(4200×8%×12月×15年)÷计发月数139=435元

60岁退休金840+435=1275元,一年就是15301元,10年左右领回本

到80岁时,至少可以领到306000元,考虑养老金增长,一年增加1200元(每年增加100元/月),20年增加24000元,到了80岁,总共330000元

45岁交养老保险怎么交(45岁交灵活就业养老还是交商业保险好)

二、商业养老保险

1、选择商业养老年金保险

年交3万,交5年,总共也是交15万,那么60岁开始每月领取13449元,领取金额写入合同,不会多一分钱,也不会少一分钱,不受保险公司经营影响,安全性很高

45岁交养老保险怎么交(45岁交灵活就业养老还是交商业保险好)

商业养老年金保险

一年领取13449元,到了80岁总共领取282429元,现金价值还有74244元;

可以继续领终身,也可以领到80岁,已经领回去28万,退保的话还能退74244元,80岁生存总利益356673元

选择商业年金保险,活到80岁左右,商业养老年金收益稍高一丢丢,如果健康长寿,那么到了85岁甚至90岁,灵活就业养老肯定更划算。

2、选择年金险

年金险附加万能账户,年金返还的钱进入万能账户复利计息,后续60岁开始每年领取万能账户作为养老金使用。

选择45岁投保,年金险年金2万,交5年,总共10万,附加万能账户第一年追加2万,第二年追加2万,第三年追加1万;总共缴费15万

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年金险

按照万能账户4.5%利率,第五年回本,第五年如果如果退保没有经济损失;

到了60岁,也就是15年时,账户价值达到228420元

选择每年固定从账户里面领出15000元,剩余的钱继续在账户里面复利增值

到80岁时,已经领走30万,账户价值还剩80312元,生存总利益38万。

通过对比发现:

45岁开始交养老保险:

1、如果预期寿命低于80岁,那么商业养老肯定更划算;

2、商业养老保险里面选择年金险,追加万能账户方式投保,选择三年或五年缴费,收益相对更高;

3、商业养老保险如果选择年交1万,交15年的方式,那么收益会下降很多,肯定不合适,商业养老年金保险,年交1万,交15年,60岁每年领取11000-12000左右,肯定不如灵活就业养老。

4、灵活就业养老保险,缴费比例20%,只有8%进入个人账户,身故可退还;12%进入统筹账户,身故不退换,60岁退休前身故或者70岁前身故,一般会有亏损。

5、有一点需要留意:职工养老保险未来五年提高最低缴费年限,最低肯定不止交15年,另外还有延迟退休,未来5年男性退休年龄肯定不是60岁。

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