今年理财市场发生了太多的负面报道，比如上半年的银行理财产品暴雷，下半年的企业债券违约，竟然连华晨集团、紫光集团债券都违约了，要知道，前者是中国最畅销车型宝马的母公司、后者可是校企（清华旗下的）。
回过来头来，看看眼下还能有什么安全的长期理财，可能真的不多见。唯一能让人心安的就是国债（国家信用背书）、年金险寿险（国家法律背书）。
一、先看下收益率
十年期国债收益率目前是3.28%（单利），年金险和寿险普遍是3.6%左右（复利）。（见下图）
二、功能差异比较大
买国债的人更看重的是本金安全的基础上，增加收益，又不想冒太大风险买房、买股票或其它理财产品。
买年金险寿险的人，其实更看重的是未来的养老、子女教育规划。
毕竟，我们年轻的时候能拿工资或者开公司获得稳定的收入，可是时间一长，年纪大了，未来就可能面临疾病、意外、退休养老的问题。
生活需要一直有稳定的现金流，这也是为什么小阿哥在上海能感受到很多中产阶级的人群，开始在30多岁就规划年金险和寿险，以此应对未来收入变化、提前准备年金给自己未来一个稳定的现金流。（见下图）
三、年金险和寿险的优缺点
年金险和寿险的优势就是提前规划和储蓄，保证未来退休后，还能稳定的领取一笔固定的养老金。
缺点就是长期收益率不是很高，按目前银保监会规定，最高不能超过4%的收益率。
四、寿险产品测评
小阿哥拿了4款增额寿险做对比，每款产品的特色都不一样。比如：
（图1）
（图二）
1、论整体保障，复联顺福金生是很高的。
2、前期保障高，就选爱心人寿守护神。
3、前期现金价值高，就选君康金生金世寿险。
4、后期现金价值最高，就属信泰如意终身寿险了。
举个例子，如果36岁开始，每年买5万的爱心人寿守护神终身寿险，10年缴费就是50万。
到60岁退休时，账户中有100万，这个时候可以一次性取出来，可以减额每年取出来一部分养老，也可以继续放在里面复利增值。
到70岁时就有140万，80岁时变成200万。
说到这里，有一个小窍门，选择这种增额终身寿险用来未来养老规划，也可以选择投保人是自己的孩子，这样，子女的复利增值时间更长，亦也可用作子女的未来婚嫁金、教育金或者养老金使用。
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