有医保还需要买重疾险吗？医疗险和重疾险有什么不同？

每月一杯咖啡的钱，就可以得到百万医疗险的保障。

而动辄一年几千甚至上万大洋的重疾，到底为什么也要买呢？

首先，和大家明确一个保险的逻辑。

保险公司制定出的保险产品，都是由专业的精算师，通过建立模型和基于各种对未来的假设对所开发保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测（包括三部分：死亡发生率、投资收益率和成本费用），最终确定其保费和保障额度的。

所以重疾险贵一定有它贵的道理，也有着与医疗险不同的作用，两者之间是一种互补的关系。

所以，今天就和大家从四个方面聊聊，为什么重疾险和医疗险是需要搭配使用。

• 医疗险和重疾险到底是什么？
• 医疗险和重疾险有什么不同？
• 为什么重疾险很重要？
• 两者如何搭配使用？

医疗险，俗称“住院险”，是在被保险人生病治疗出院后，去报销的险种（当然要扣除社保报销额和免赔额）。即花多少报多少，不是看最高额度给付的。

重疾险，俗称“大病险”，是被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司会一次性给付理赔款。即当初买的额度为多少，保险公司给付多少。

给大家举个特别简单的小例子：

李先生拥有一个幸福的三口之家，他作为一家之主，目前35岁，年收入30万，家里的银行存款里有50万元。

但是不幸的是，就在35岁这一年，李先生得了重大疾病，手术住院治病一共花费了50万元。

所以说，拥有保障其实是为了让自己的生活不发生改变。

（1）从给付方式来看

医疗险是报销型险种，需要李先生出院后拿着医院收费票据去报销自己花出去的住院医疗费用（扣除医保和免赔额度后）。

所以在住院时，医疗险是不能一次性给付一笔费用给到被李先生的（有些公司医疗险有小额度提前给付的情况）

重疾险是一次性给付的险种，李先生一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司会赔付一笔钱给到他，那么这笔钱到底怎么用，由李先生自由支配。

（2）从缴纳费用来看

医疗险属于消费型险种，价位低，额度高，不返还。但是实际上保费是随着李先生的年龄而增长的，医疗险的费率并非一成不变的。

从下图可看出，医疗险的保费呈现出一个U字型，小孩子和老人都会贵一些。

重疾险有返还型和消费型两种，这两种类型主要区别可以理解成长期保障和定期保障，目前大多数用户选择返还型居多。

如果以返还型举例子，重疾险费率恒定，长期有效，越早买越便宜。李先生购买重疾险后，不会因为年龄增长，保费也增长的。

（3）从赔付额度来看

医疗险额度虽然高，但是李先生花费多少才能报销多少，医疗险赔付的不是最高额度。

重疾险则是一次性给付保额给到李先生，当初李先生购买了多少保额的重疾险，就会得到多少钱的赔付。

（4）从健康告知来看

医疗险的健康告知会非常严格。

重疾险的健康告知会比医疗险相对宽松一些。

例如李先生在投保时尿酸偏高，那大概率重疾险会正常通过核保（具体看体检报告上的指标），而医疗险会除外相关并发症。

医疗险主要解决的是生存的问题，如果生病住院，一定要保证我们有钱治病，活下去，所以医院内的问题由医疗险负责。

重疾险主要解决的是生活的问题，包括收入补偿、营养费、康复调理费、生活费等，所以说医院外的问题是由重疾险来负责的。

（1）重疾险对于被保险人的收入补偿

根据中美联泰大都会2019年度理赔报告显示，重疾发病率中恶性肿瘤占比为80.5%。

而一旦患上癌症，短时间内势必不能再去工作，或者即使去工作也不能像以往那么大强度，所以从职业发展路径来看收入是一定会受到影响的。

而重疾险的一次性补偿，就是来弥补患者由于重大疾病而可能拿不到的3-5年的收入。

（2）重疾险解决被保险人的医药费

众所周知，疾病是三分靠治七分靠养，重大疾病更是如此。

出院后，很多癌症患者要继续服药，需要看恢复情况决定服药年数，甚至也有一辈子都不能停止药物的治疗。?

这部分的支出医疗险是无法报销的，而重疾险所得到的补偿可以保证我们在服药方面，可以自由选择虽然贵但是药效非常好的药品。

（3）重疾险解决被保险人的康复调理费

患者出院后是否需要请护工帮忙调理、是否需要昂贵的营养品来保持身体的健康，都是要支出的部分，这些也属于医疗险无法报销的范畴。

而重疾所赔付的保额，可以让我们安心去恢复身体的健康。

其实患有重大疾病不可怕，现在中国的医疗水平是非常先进的。

但是后期的身体的修复却是非常费力费神的。

出院后的5年时间，是可以判断一个癌症患者的生死，这5年也是可以拖垮一个病人的家庭、事业、所有幸福的生活。

所以重疾险也是为了给家庭一份责任和爱。

医疗险，最高额度100万就可以了，因为我们医保也会报销一部分，如果100多万花出去了还没治好，那这个疾病也没有什么太大的治疗必要了。

重疾险根据自己的3-5年收入去判断其额度选择，一二线城市一般不低于50万，三四线城市可以选择在30万左右，这样保费也不会对自己造成太大负担。

最后再次提醒小伙伴，医疗险是最基础的健康险，也是性价比非常高的险种，但是重疾也要配置哦～