百万医疗保险怎么买（百万医疗险选购方法）

一、最理想的医疗保险应该是什么样的？

我们买医疗险，无非就是希望花最少的钱来实现只要去医院，所有的费用全报销，而且还能管我们一辈子嘛。大家脑子里应该都跳出了“公费医疗”四个字吧。

总体来说，判断医疗险优劣的核心就是报销范围、续保条件和报销额度。如果有一款保险门诊、住院、自费医疗费用全报销、保证终身续保、报销额度每年几百万且没有免赔额，那就完美了，对吧。

类似的高端医疗险产品倒是也有，不过年保费高达数万元。

嗯……我知道你一定会说，“我操，我要是有这钱，还买保险干啥？”

确实是这个道理，所以我们买得起的医疗险，本质上就是从理想状态做减法。

比如：把我们承担的起的门诊和小额住院责任去掉，把过于奢侈且不必要的特需医疗和私立医疗责任去掉，再设置一个我们承担的起的免赔额，这就诞生了市场上流行的“百万医疗险”。

再比如：只承保小额的门诊和万元以下的住院费用，不设置免赔额，这就是“团体商业补充医疗险”

再比如：去掉门诊责任，设置每年的保额上限，设置只报销部分医疗费用，虽然保证续保，但只保证到退休，这就是税优健康险。

市场普遍接受百万医疗险，核心原因就是这类产品，剔除了大家都能承担的小额医疗费用，只保对大家经济压力较大的万元以上医疗支出。

二、百万医疗险有什么缺点？

百万医疗险被大V们吹的这么好，投保了就可以高枕无忧了吗？当然不是。是现实的医疗环境中，百万医疗险有硬伤，需要注意它的投保条件、续保条件和报销的范围。

我们一个一个说。

首先是投保条件。医疗险对投保人的健康情况有非常严格的要求。如果你没有既往确诊的疾病，那么这条可以忽略，如果有，那就需要在海量医疗险产品中，找到保险健康告知中不询问这个既往症或者可以除外承保的产品。

其次是续保条件。百万医疗险大多只是一年期的医疗险，也有保证续保20年的产品。如果在保险期间患过病，恰好投保的产品又停售了，就极有可能面临无法再投保新的医疗险的境地。这也是市场对百万医疗险产品最大的诟病。

第三是报销的范围。现实的医疗环境中，经常出现医院药房无药，需要拿着处方自己去买药。这类药一般都超贵，是高额医疗费用的主要组成部分。部分医疗险就不报销这类费用。

此外，有些疾病在质子重离子医院医治的治愈率会显著提高，但部分医疗险也不报销这类专门医院的医药费。

前阵子上了热搜的120万一针的阿基仑赛注射液，

大多数医疗险都在免责条款中规定不报销这类免疫治疗药物。

三、百万医疗险怎么选购？

知道了百万医疗险的这些缺点，百万医疗险的选购就很容易了。

我用思维导图的方法论，帮大家做了一个简版的选购指南：

大家跟着我一个一个问题回答，即可找到自己需要的产品：

第一个问题：你是否相比报销的范围，更在意“保证续保”，希望追求续保的确定性，希望买一个医疗险管到老？

如果是，你应该投保税优健康险。下一期我会专门介绍这类产品。

如果不是，我们来回答第二个问题：你是否现在有确诊的疾病？

如果没有，支付宝保证续保6年或20年的“好医保长期医疗”是你的首选。

如果你有确诊的疾病，请打开“好医保长期医疗”的健康告知，仔细读一下，并回答这些问题，看看是否能通过核保。

如果无法通过核保，那么你就进入了投保医疗险最复杂部分：在海量的医疗险产品中，找几款不在乎你的既往症的产品，然后在这些产品里，挑选报销范围最大那个保险。

这个工作就是千人千面了。每个人的既往症都不同，每个人都需要根据自己的情况去专门筛选产品。如果你属于这种情况，可以私信我帮忙，但我毕竟帮不了那么多人，我更建议你到小雨伞、慧择、开心保等等线上保险超市查找在售的医疗险，选一个自己能过健康告知的产品。

你也找个保险经纪人，请他帮你选择产品，不过一定要当心这些保险销售趁机给你推销你不需要的重疾险、寿险、储蓄险和意外险。

如果你有一些非常严重的既往症，市面上的百万医疗险都不能买，还有两类产品可以选：其一是带病投保各地政府与保险公司合作的惠民保，或者税优健康险。既然是带病投保，保额、续保条件和报销范围自然就不能要求过高了。