以房养老是什么意思？以房养老就是一个坑

近日，中国银监会发布通知，将在全国范围推广老年人住房反向抵押养老保险，至此，“以房养老”项目试点结束，未来会正式推向全国…

翻阅往期资讯，“以房养老”并不是什么新事物，早在2013年，我国就已提出过《关于加快发展养老服务业的若干意见》,在会议上提出将逐步试点开展老年人住房反向抵押养老保险，鼓励老年人住房反向抵押（倒按揭）；于2014年，先后以北京，上海，广州，武汉等一线城市作为试点开展。那么近期沸沸扬扬的“以房养老”究竟是什么呢？

“以房养老”的本质

从银保监会方面了解到，“以房养老”是有助于商业养老保险的改革。从本质来讲它依然是一种商业性质的养老保险，是对当下传统养老形成的补充,力求满足老年人差异化、多样化的养老需求。

以房养老的简易业务流程

通俗讲，老人把自己的房子倒按揭给保险公司，随后相关机构将对房产价值就行评估，房子依然可供老人继续居住，老人每月还能从保险公司领取一大笔保险金，截止至终老，房产所属归保险公司。针对刚下岗退休的人群，如果岁数不满足条件的话，每年还需缴纳延期年金。正式签订协议（保单）后，下一个月即可享受到这种新模式养老的收益。

关于以房养老，很多的业内专家都表示潜力很大、很期待，因为在新的社会形式下，独生子女这一代人很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年；再者，世事变迁的现代，老年人生活的开支也再不断加大，以房养老的养老模式恰恰很符合“房产富人，现金穷人”的老年群体现况。

这么溜的模式 开展如何？

截止至2015年9月12日，以房养老项目，5个月全国仅12户22人签约。业绩可谓是相当惨淡。于是当局即刻喊停，进一步调整方针…时隔三年，当“以房养老”再一次被搬上荧幕，它看似合理的条例内容也将被镁光灯下的各路大拿们缓缓揭露。

福利？骗局？还是根本就是坑？

保险公司给我们算好了一笔账，如果你的房产评估100万，而您今年60岁，那么需要缴纳延期年金至86周岁，年缴保费2544元，但每月到手的基本养老保险金额为2514元。86周岁之后，他无需再缴保费，但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故。那我们算一笔账，每年你能够领取的是2514元×12个月，大概是3万元，但还要交一个2500（延期年金），在刨除掉一些乱七八糟的费用，其实你也就每年获得25000元，即便你活到86岁，你也就从保险公司拿回来65万元，如果要拿回跟你房子等值的100万，需要你活到98岁，这个难度还是相当大的。

那么我们再算一笔账，你把房子卖出去，然后拿着100万，去买货币基金和国债产品，要不做长期定期储蓄，应该拿到3-4%的收益是很安全的，而这个房子的租金是多少呢，按照全国上下不到2%的租金回报率，一年租金应该不到2万，一个月也就1600元，换句话说，你大概只拿出一半的利息，就能把类似的房子租回来。所以跟“以房养老”相比，你自己卖房理财，租房，你每月也能领取超过2500块钱，还不用每年交给他什么延期年金，也没有乱七八糟的费用，最重要的是这100万一直在你手里攥着。

至此，我们已经可以分析出“以房养老”对晚年人群生活的利弊。换一个角度来看，结局也是相当残忍…

当下的青年置业者大多数以高房价买进，有区别于老年群体的低价房，大部分年轻人买房都是走按揭30年贷款，假设30岁买房30年还款，再从60岁开始以房养老，那么故事就发展成，前三十年辛辛苦苦还贷款，后三十年房子养你，这笔保险金的数量又远不及年轻时的还贷月供，最后这一辈子省吃俭用，一个字也没落下，唯一一套房子还没了，想不明白，活这一辈子究竟图个啥？

我还得操心房价？

综合一下，“以房养老”看似很美好，实际就是个不知不扣的坑，当个人资产做反向抵押后，如果房价涨了，那么不好意思，给你的养老金是恒定的，涨多少未来值多少跟你没一毛钱关系，除非你赎回再做抵押，可试问耋耄之年的老人能有几个不惜麻烦耗费金钱来回倒腾的？再说房子跌了，就更难受了，会要求你补足抵押物，没钱？那好，那就降低倒按揭的保险金，每月的钱就更少了。于是，加入“以房养老”的老人每天看着房价都跟看自己的生命线一样，都一把年纪了还要为房子涨跌而担惊受怕，真是荒唐！

总结一下，保险公司不是慈善机构，即使伪装的再道貌岸然，也无法掩盖其谋利的本质。所以，房子还是得留给孩子！