商业养老保险可靠吗？从保险公司和产品收益率来分析

居民养老一个月领700元，商业养老一个月领1000元，那么退休待遇不就是1700元一个月吗？随着社保替代率下降，商业养老保险逐渐成为居民的养老补充选项。

商业养老保险就是商业保险理财产品，可以用于养老，具体产品类型有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险三种。

很多人关心商业养老保险靠谱吗？从公司和产品多角度来分析

本期话题：

1、 商业养老承保保险公司可靠吗

2、 商业养老保险要是身故了钱怎么办？

3、 商业养老保险有保底收益吗

4、 商业养老保险真实收益如何，能够跑赢通胀吗

一、 承保公司：是否可靠？

保险公司是否可靠，有两个条款可以说明：

一是成立条件：注册资本至少2亿以上；每个季度披露偿付能力，偿付能力不足就会被责令改善，整改以后还是不达标，就会被接管，比如新华保险、安邦保险；

二是银保监会设立有保险保障基金，万一保险公司经营不善，保险保障基金注资，保证保险公司应付的理赔款、生存金按时给付不受影响，后续由新成立的保险公司续承担保险责任。

比如安邦保险被接管，最终成立大家保险公司，继续承担安邦保险客户保单保险责任。

保险公司成立门槛高、持续监管严格、即使破产，写入合同的利益也不受影响。

但是必须要说明：保险一旦偿付能力不足，必然影响分红险和万能险的实际利率。对增额寿险、养老年金险不会有丝毫影响。

二、 商业养老保险要是身故了钱怎么办？

城乡居民养老保险身故退个人账户，不存在亏；

灵活就业养老保险，退休前身故，必然有经济损失，个人交20%比例，只有8%进入个人账户的可以退；

商业年金险：身故赔保费和现金价值取大者，不可能亏本

增额终身寿险：身故赔付保费、现金价值和有效保额取大者，不可能低于交的钱。

商业养老年金险：养老金领取前赔保费和现金价值取大者；养老金领取以后身故，赔已交保费减去已经给付的养老金，也不可能低于交的钱。

不同类型商业养老保险，身故不会亏钱。

注意：社保养老和商业养老都是活得越久越有利。

三、 商业养老保险有保底收益吗

答案是：有。

常规年金险：每年固定返还的钱是固定的，搭配的万能账户有保底利率，保底利率1.75-3%，返还的钱进入万能账户，有保底利率保障，写入合同。

增额终身寿险：属于固定利率，终身是固定利率，比如产品交3年，年交2万，总共交6万，第五年回本以后，6万保额，每年按照固定年复利3.5%或3.8%增加，不会多一分钱不会少一分钱。

商业养老年金：固定返还。50岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，60岁每月领取700元，领终身，总共领多少钱一目了然，不会多一分钱，也不会少一分钱。

四、商业养老保险真实收益如何，能够跑赢通胀吗

看看不同类型商业养老保险年金收益率：

普通年金险，附加万能账户能够拿到中档4.5%年复利（很多公司实际利率复利5%），那么30年单利达到6.9%；

增额终身寿险，现金价值比较高，年复利3.7%情况，30年平均单利5.5%。

养老金由于50岁才开始投保，实际利率相对较低。

在通货膨胀率不超过3%的情况下，商业养老保险完全可以跑得赢通胀，但是前提是不能短期领钱，个人一旦领取生存金或者办理增额寿险减保领取，那么影响复利滚存。